去年4月份以來，央行針對三農(nóng)領域多次定向降準，釋放流動性已達萬億元規(guī)模，這對推動我國三農(nóng)持續(xù)發(fā)展將起到重要推動作用。然而，盡管農(nóng)民對貸款需求非常強烈，但是農(nóng)村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠遠低于40.5%的全國平均水平。農(nóng)民“貸款難”的嚴峻現(xiàn)實始終困擾著當前農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。那么，農(nóng)民“貸款難”究竟難在哪？銀行方面怎么看？如何破解？對此，本報記者進行了深入采訪。

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　　“貸款難”難在哪兒？

　　——貸款門檻高、程序繁瑣、抵押物價值不足、貸款規(guī)模小、還款周期短

　　河北省邯鄲市大名縣萬堤鎮(zhèn)孫村是個典型的冀南小鄉(xiāng)村，村里有80多戶，400口人，全村基本上以種糧為主。村支書孫振山今年58歲了，但是精神頭兒很足，聲音洪亮，他談到農(nóng)民貸款時說：“現(xiàn)在農(nóng)民貸款太難了，別說是貸不到款，就是跑手續(xù)也能把人搞暈嘍。”孫振山說，要是真有點事兒，村民向親戚朋友借點錢，也不會向銀行貸款。

　　王紅亮今年40歲，是大名縣楊橋鎮(zhèn)人，過去是搞蔬菜批發(fā)銷售的，前年用十幾年的積蓄在該縣王村鄉(xiāng)店北村村南流轉了300多畝土地，成立了家庭農(nóng)場，談到今后的想法時，他面帶愁容地說：“我本來想用貸款把其余的承包地都做成大棚，但是，銀行就是不給貸，說我的抵押物不行，國家不是說土地承包合同可以抵押嘛，怎么到縣里就不行呢。因為缺乏資金，我現(xiàn)在不僅不能擴大規(guī)模，連改建標準棚的想法也不敢有了。”王紅亮說。

　　“農(nóng)民貸款門檻過高，手續(xù)多，根本無法有效帶動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。”吉林省白山市渾江區(qū)廣道江鎮(zhèn)下甸子村黨支部副書記劉俊說。記者在采訪山西省忻州市五臺縣建安鄉(xiāng)建安村村民程利峰時，他說：“現(xiàn)在農(nóng)村搞一個大棚，成本得3萬。有時候銀行給小額信貸，也就是3-5萬，而且三個月后就得開始還了，因此貸款也解決不了什么問題，更何況貸款門檻這么高，手續(xù)這么復雜。”

　　“現(xiàn)在我市有專門的涉農(nóng)貸款，五萬元無息，六個月后開始還款，但是農(nóng)業(yè)項目往往投資大，回報慢，風險也高，五萬元還是偏少。我前一段時間打算投資設施農(nóng)業(yè)，**后因為貸不來款，資金投入不行，**后還是放棄了。”遼寧省鞍山市大孤山鎮(zhèn)一位農(nóng)民告訴記者。

　　為什么涉農(nóng)貸款如此之難？前不久，中央黨校副校長王東京撰文指出：“農(nóng)民貸款難的根本原因還是抵押物偏少，抵押價值不足。”中國大連高級經(jīng)理學院博士后研究員，經(jīng)濟學博士張家平說：“農(nóng)民貸款難在風險太高，不僅來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的自然風險，還來自農(nóng)業(yè)服務、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通環(huán)節(jié)的市場風險，而這些不確定因素是農(nóng)民與金融機構都難以掌控的風險。此外，農(nóng)民可支配抵押擔保品的缺乏也是影響其獲得三農(nóng)信貸額度的另一阻礙。”

　　銀行資金充足，為何出現(xiàn)“惜貸”？——主要防止出現(xiàn)不良貸款

　　“結合我國金融政策，央行降準降息之后，現(xiàn)在資金充裕，而且國家對涉農(nóng)貸款有政策。但是我們的主要客戶是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，畢竟大企業(yè)的信用比較好，一般不會產(chǎn)生不良貸款。”中國工商銀行北京分行新街口支行一位信貸經(jīng)理向記者表示。

　　記者隨即走訪了在京的一些城商行，比如北京銀行、江蘇銀行、包商銀行，錦州銀行。得到的回復也與工商銀行相似。“對于我們來講，必須優(yōu)先考慮風險防控，防止出現(xiàn)過高的不良貸款，而且農(nóng)村也不是我們的主要業(yè)務”，江蘇銀行一位高管對記者說。與城商行相似，外資銀行的業(yè)務因與三農(nóng)相距較遠，涉農(nóng)業(yè)務規(guī)模并不是很大，因此涉農(nóng)貸款也不多。這一點記者在東亞銀行得到了證實。

　　通過記者調查，目前在三農(nóng)領域比較活躍的金融機構分別是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。為此，記者采訪了河北省承德市灤平縣郵儲銀行營業(yè)部主任崔蔚巍，他說：“2015年上半年我們累計發(fā)放貸款303筆，共計5288.4萬元，凈增592.6萬元。其中，發(fā)放小額貸款206筆，共計2697萬元。與過去相比，貸款額有所增加。”

　　按照上述所說，承德灤平縣一直積極放貸，并沒有出現(xiàn)所謂的“惜貸”，那么其他地區(qū)情況又是如何？對此，記者再次走訪了大名縣一位熟悉銀行情況的業(yè)內(nèi)人士，并進行了詳細了解，他說：“銀行現(xiàn)在不缺錢，上面也一直下指標、下任務發(fā)放貸款，但是，貸款發(fā)下去，農(nóng)民違約風險高，很多人就不還了，即使用土地抵押，也難以催收，從而形成了呆賬壞賬。為了防止出現(xiàn)不良貸款，一些程序就需要相對復雜。”

　　那么，當前銀行業(yè)不良貸款風險到底如何呢？中國農(nóng)業(yè)銀行風險總監(jiān)宋先平在業(yè)績發(fā)布會上表示：“從經(jīng)濟運行狀況看，商業(yè)銀行不良貸款的增長進入下半場。由于滯后因素，預計整體不良貸款會在明年上半年見頂。”

　　如何解決“貸款難”

　　——增加貸款主體、簡化貸款程序、構建抵押擔保體系

　　“農(nóng)民‘貸款難’”的一個重要原因是提供涉農(nóng)貸款的金融主體偏少，當銀行處于賣方市場時，就不會有貸款的主動性，不過，這與我國金融業(yè)發(fā)展的階段有關。“東北財經(jīng)大學經(jīng)濟與社會發(fā)展研究院許宏偉博士告訴記者。

　　前不久在上海陸家嘴金融論壇上，銀監(jiān)會副主席周慕冰表示：繼續(xù)大力發(fā)展普惠金融，加大對三農(nóng)領域的支持力度，推進民營銀行、村鎮(zhèn)銀行設立常態(tài)化，支持和鼓勵民間資本投資農(nóng)村中小金融機構，不斷完善多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構。中國人民銀行副行長范一飛也表示：持續(xù)加大對金融基礎設施的建設，這對擴大金融服務覆蓋面，增強對三農(nóng)和欠發(fā)達地區(qū)的金融支持具有極為重要的意義。

　　”貨幣當局不僅應考慮信貸政策的制定與實施對三農(nóng)貨款違約風險的潛在控制效應，更要積極推動廣大農(nóng)村地區(qū)抵押擔保體系的構建。“張家平博士說，破解”貸款難“不能單從銀行一個方面進行考慮，各地應該根據(jù)不同情況，實施不同涉農(nóng)貸款政策，增加涉農(nóng)貸款抵押物價值。

　　而在實際操作層面，貸款難也不是沒有解決的辦法。山西省忻州市代縣磨坊鄉(xiāng)一道河村支書侯雅麗建議：”大學生村官是當前農(nóng)村的一個重要主體，能不能試行以村官財政工資作為擔保進行中小額度貸款。“大同市花園屯鄉(xiāng)鎮(zhèn)川口村支書王江峰則建議：”簡化手續(xù)，積極開辦授信，創(chuàng)建信用村，加大貸款規(guī)模。“